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Pay off debt in 2023: Five steps to clear it including credit cards, mortgage and energy bills

Mieux budgétiser : Cela peut sembler simple, mais s'asseoir et calculer tous vos coûts est la première étape sur la voie de la sortie de la dette

Cette année a vu la crise du coût de la vie devenir incontrôlable, entraînant une augmentation de la dette alors que les ménages sont aux prises avec des dépenses plus élevées.

Les Britanniques paient plus pour presque tout, des hypothèques et des loyers aux factures de nourriture et d’énergie.

Les coûts de l’énergie pèsent désormais davantage sur les soldes bancaires, le ménage moyen utilisant 3 549 £ d’électricité par an – bien que ces factures soient plafonnées à 2 500 £ par an pour une utilisation typique dans le cadre de la garantie des prix de l’énergie du gouvernement, passant à 3 000 £ à partir d’avril 2023. jusqu’en avril 2024.

La flambée des factures signifie que la dette de l’adulte britannique moyen – sans compter les hypothèques – est passée de 25 879 £ en 2021 à 34 566 £ en 2022, selon money.co.uk.

Mieux budgétiser : Cela peut sembler simple, mais s'asseoir et calculer tous vos coûts est la première étape sur la voie de la sortie de la dette

Mieux budgétiser : Cela peut sembler simple, mais s’asseoir et calculer tous vos coûts est la première étape sur la voie de la sortie de la dette

Près de deux millions de ménages ont manqué le paiement d’une facture importante au cours du dernier mois en raison de la hausse du coût de la vie, a déclaré l’association caritative de consommateurs Which ? a dit.

Si vous êtes endetté ou inquiet pour quelqu’un qui l’est, This Is Money a rassemblé cinq conseils d’experts en dette sur la façon de rembourser ce que vous devez en 2023.

1. Faites un budget mensuel

Les experts s’accordent à dire que la première étape dans le traitement de la dette consiste à faire le point sur l’argent qui entre et qui sort chaque mois.

Andrew Hagger, des experts en finances personnelles MoneyComms, a déclaré: «Sans savoir exactement où vous en êtes financièrement, il est difficile de faire des plans.

Que faire si vous êtes aux prises avec des factures d’énergie

Selon une étude réalisée par la société de sondage YouGov au début du mois, seulement un sur cinq (18 %) d’entre nous allume le chauffage central autant que nécessaire. Pire encore, 15 % des gens n’ont pas du tout les moyens de chauffer leur propriété.

Si vous ne pouvez pas payer vos factures d’énergie, le régulateur Ofgem a trois étapes à suivre.

1) Parlez à votre entreprise énergétique – il peut mettre en place un plan de paiement, vous accorder une subvention de difficultés ou vous donner plus de temps pour payer

2) Voir quelle aide est disponible – en plus des programmes et des subventions des entreprises énergétiques, le gouvernement a plusieurs paiements de vie chère auxquels vous pourriez avoir droit. Citizens Advice a une liste complète

3) Obtenez des conseils appropriés – parler à une organisation telle que Money Advice Service, National Debtline ou StepChange

“Les gens ne savent souvent pas exactement ce qu’ils doivent, et quand ils font une supposition, ils ne sont souvent pas près.”

Lorsque vous êtes endetté, il est crucial d’identifier exactement combien vous devez à quelles entreprises, quels sont les délais de remboursement et combien d’intérêts vous sont facturés.

Il est également important de calculer vos autres coûts réguliers et combien d’argent vous avez pour faire face à tout cela.

Sue Anderson, responsable des médias à l’association caritative pour la dette StepChange, a déclaré: «Bien que cela puisse sembler simple, la création d’un budget peut vraiment vous aider à comprendre et à prendre le contrôle de vos finances.

«Notez tout l’argent que vous recevez, y compris les salaires, les avantages sociaux, les pensions et l’argent de ménage de votre partenaire ou de vos proches. Ensuite, regardez combien vous dépensez en notant tout ce que vous achetez sur un mois – pensez aux factures, à l’épicerie, aux vêtements, aux frais de voiture ou de voyage, aux abonnements, etc.

« Une fois votre budget terminé, soustrayez vos dépenses estimées de vos revenus. C’est votre revenu disponible, et c’est ce dont vous disposerez pour rembourser votre dette.

Ce calculateur de budget familial de Money vous permet de saisir votre salaire et vos dépenses régulières pour calculer vos revenus et dépenses mensuels.

2. Pouvez-vous apporter de l’argent supplémentaire ?

Si votre revenu disponible normal ne couvre pas vos dettes, vous pourrez peut-être l’augmenter à court terme.

Si vous êtes au travail, le moyen évident de le faire est de chercher un emploi mieux rémunéré, de chercher une promotion ou de travailler plus d’heures – bien que ce ne soit pas possible pour tout le monde.

Cependant, il existe de nombreuses autres façons de prendre quelques kilos en trop. Nous en avons rassemblé 20 ici, de la location de votre allée au changement de votre compte courant.

Vous pouvez également essayer d’utiliser des sites Web de cashback tels que TopCashback ou vendre des vêtements et des articles ménagers non désirés, a déclaré StepChange.

Si vous avez récemment constaté une baisse de vos revenus, par exemple parce que vous travaillez à horaire réduit ou que vous avez été licencié, vous pouvez également demander une aide gouvernementale.

Le gouvernement dispose d’un calculateur d’avantages sociaux qui détermine si une aide financière supplémentaire vous est due.

3. Pouvez-vous faire des économies ?

Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent, et tout ce que vous économisez peut être utilisé pour rembourser ces dettes.

Cela peut être aussi simple que de faire votre épicerie dans un supermarché moins cher, de vérifier si vous êtes éligible à un tarif social sur votre haut débit ou d’annuler des abonnements inutiles.

Hagger a déclaré: “Vérifiez si vous payez toujours des abonnements indésirables, des prélèvements automatiques, etc.”

Avec un peu de planification et l'aide d'un expert, vous pouvez vous libérer de vos dettes l'année prochaine, même pendant une crise du coût de la vie

Avec un peu de planification et l’aide d’un expert, vous pouvez vous libérer de vos dettes l’année prochaine, même pendant une crise du coût de la vie

4. Prioriser les remboursements

Une fois que vous avez fait tout cela, vous pourrez peut-être rembourser toutes vos dettes en quelques mois. Mais si vous ne pouvez pas, StepChange a déclaré qu’il y avait d’autres mesures à prendre.

Sue Anderson a déclaré: «Si vous ne pouvez pas régler vos dettes rapidement, ne paniquez pas. Cependant, il est important de savoir comment établir des priorités.

Que faire si vous êtes en retard de paiement hypothécaire

La première chose à faire est de parler à votre prêteur hypothécaire.

Ils pourraient peut-être vous offrir une pause dans le paiement de votre hypothèque, pour vous donner un répit.

Si vous êtes sur une hypothèque de remboursement, certains prêteurs peuvent vous permettre de passer à un accord d’intérêt uniquement, ce qui signifie payer moins par mois car vous ne remboursez pas le prêt, seulement les intérêts.

Les prêteurs hypothécaires peuvent également vous permettre de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire. Cela signifie que vos mensualités baissent, mais vous rembourserez plus à long terme.

Certains types de dettes devraient être plus prioritaires, car la conséquence de ne pas les payer est plus grave que d’autres. Ceux-ci peuvent inclure votre loyer, votre hypothèque, vos factures d’énergie et votre taxe d’habitation, entre autres.

Une fois que vous avez remboursé ces frais, essayez de rembourser le minimum sur chaque dette que vous avez. Cela empêchera ce que vous devez de grossir à mesure que les intérêts augmentent.

Dès que vous avez réussi cela, concentrez-vous d’abord sur le remboursement de la dette avec les intérêts et les frais les plus élevés. Si vous avez plusieurs dettes différentes, les regrouper en une seule peut vous aider à les maîtriser.

La façon la plus populaire de le faire est d’utiliser une carte de crédit à 0 % d’intérêt. Ces cartes ne facturent aucun intérêt pendant une période limitée.

Ceux-ci peuvent aider à sortir de la dette, car tout solde transféré sur une carte à 0% ne génère pas d’intérêts pendant une certaine période.

Cela vous permet de rembourser vos dettes sans accumuler d’intérêts, ce qui vous aide à vous en sortir plus rapidement. Ensuite, vous devez être sûr de pouvoir rembourser la dette avant la fin de la période de 0 %, sinon vous recommencerez à payer des intérêts.

>> Comment réduire les intérêts de carte de crédit avec des offres à 0% et un transfert de solde

Consolidation : les cartes de crédit à 0 % sont l'un des moyens les plus populaires de regrouper toutes vos dettes au même endroit et de vous donner un peu d'espace pour commencer à payer

Consolidation : les cartes de crédit à 0 % sont l’un des moyens les plus populaires de regrouper toutes vos dettes au même endroit et de vous donner un peu d’espace pour commencer à payer

Essayez de ne pas utiliser la carte pour dépenser ou retirer de l’argent, et assurez-vous d’effectuer les remboursements minimums, sinon vous risquez de perdre l’avantage de 0 % d’intérêt.

Il y a quelques obstacles à l’obtention d’une carte à 0 %. Hagger a déclaré: «Essayer de refinancer peut être délicat. Vous pouvez toujours obtenir des cartes de crédit à transfert de solde à 0%, mais vous devrez peut-être d’abord avoir un bon crédit.

Tout d’abord, vous devez être accepté. Les conditions exactes de ces cartes varieront légèrement en fonction de votre situation financière, comme votre salaire, votre pointage de crédit et le montant que vous dépensez en factures.

Des banques telles que NatWest proposent des cartes à 0% d’intérêt pendant 33 mois, ce taux passant à 22,9% après cette date.

Top 10 des offres de cartes de crédit à 0% d’intérêt
FOURNISSEUR NOM DE LA CARTE 0% TERME AVR
NatWest Transfert de solde plus long Carte de crédit Mastercard 33 mois 22,9 %
Banque Royale d’Ecosse Transfert de solde plus long Carte de crédit Mastercard 33 mois 22,9 %
Banque d’Ulster Transfert de solde plus long Carte de crédit Mastercard 33 mois 22,9 %
Banque de Sainsbury Carte de crédit de transfert de solde de 30 mois 30 mois 21,9 %
Barclaycard Visa de transfert de solde Platine de 30 mois 30 mois 22,9 %
Halifax Carte de crédit de transfert de solde à 0% la plus longue Mastercard 29 mois 22,9 %
Santander Carte de crédit de transfert de solde à long terme tous les jours Mastercard 28 mois 22,9 %
Argent vierge Carte de crédit de transfert de solde sur 28 mois Mastercard 28 mois 22,9 %
Banque M&S Offre de transfert de carte de crédit Plus Mastercard 28 mois 23,9 %
Barclaycard Visa Platinum 27 mois avec transfert de solde 27 mois 22,9 %
Source : Moneyfacts, correct au 23 décembre 2022

Mais même si une carte de crédit est annoncée à 0 % d’intérêt, il peut y avoir des frais à payer lorsque vous y transférez de l’argent. Ceux-ci sont appelés «frais de transfert de solde», et la plupart sont de l’ordre de 2 à 4%.

Certaines banques proposent des cartes de crédit sans frais de transfert de solde, telles que Barclaycard et HSBC. Mais encore une fois, gardez à l’esprit que les fournisseurs proposent différentes offres à différentes personnes.

5. N’attendez pas pour obtenir de l’aide

Même si vous avez essayé tout ce qui précède et que cela n’a pas fonctionné, vous pouvez toujours obtenir de l’aide pour vous sortir de vos dettes.

Anderson a déclaré: “Si vous vous inquiétez pour vos finances ou si vous avez des problèmes d’endettement, vous n’avez pas besoin de souffrir en silence.” Ne tardez pas à prendre contact avec un organisme de conseil en surendettement pour des conseils gratuits et impartiaux.’

Ces organisations peuvent être en mesure d’aider :

  • Service de conseil financier (bientôt appelé Money Helper) – 0800 138 7777 ou en ligne
  • Ligne de dette nationale – 0808 808 4000 ou en ligne
  • Changement d’étape – 0800 138 1111 ou en ligne
  • Conseils aux citoyens – 0808 223 1133 ou en ligne

C’EST CINQ DES MEILLEURES CARTES DE CRÉDIT DE MONEY

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