Should you save towards your child's future by opening a Junior Isa?

Épargner et investir pour vous-même est déjà assez difficile pendant la crise du coût de la vie, sans parler de devoir penser à vos enfants.

Mais économiser ou investir pour l’avenir financier d’un enfant est toujours au premier plan de l’esprit de nombreux parents – en particulier lorsque les prix élevés de l’immobilier, la flambée des prix des aliments et les factures énergétiques moyennes qui atteindront bientôt 3 000 £ par an se combinent pour rendre cet avenir de plus en plus cher.

Certains parents se prépareront en utilisant leur propre allocation Isa non imposable de 20 000 £, dans le but de transférer une partie de cette richesse à un moment approprié dans le futur.

Cependant, de nombreux parents épargneront également pour l’avenir financier de leur enfant en utilisant un Junior Isa (Jisa).

Planifier à l’avance : les parents utilisent Jisas pour économiser ou investir dans l’avenir de leur enfant, que ce soit pour un futur achat de maison, des frais de scolarité ou un coussin financier.

Un Jisa permet aux parents et aux autres membres de la famille de cotiser sur un compte libre d’impôt sans compromettre leurs propres allocations Isa personnelles. Une Jisa doit être créée par un parent ou un tuteur, mais n’importe qui peut y contribuer.

Un Jisa peut être ouvert pour tout enfant de moins de 18 ans vivant au Royaume-Uni et les parents peuvent cotiser jusqu’à 9 000 £ par année d’imposition.

Un tiers des personnes qui détiennent une Jisa le font pour préparer leurs enfants à l’avenir, selon une étude de Fidelity International.

Environ 22 % utilisent les Jisas pour économiser en vue du coût des études ou de la progression de la carrière de leur progéniture, tandis que 17 % prévoient d’enseigner à leur enfant l’importance de l’épargne.

James Hart, directeur des investissements chez Witan Investment Trust plc, a déclaré: “Avec la hausse du coût de la vie, la hausse de l’inflation et un environnement économique incertain, il est devenu plus difficile pour la jeune génération d’aujourd’hui de mettre de l’argent de côté pour son avenir.

“Choisir d’investir dans un Jisa est un excellent moyen de donner aux enfants une longueur d’avance dans la vie. En commençant à épargner tôt, vous pouvez mettre votre enfant ou petit-enfant sur la voie d’un avenir financier solide.’

Les enfants avec un Jisa peuvent y épargner eux-mêmes après l’âge de 18 ans, mais il sera converti en un Isa régulier. Ils peuvent également donner à leurs parents la permission de continuer à le gérer.

Cependant, un facteur dont les parents doivent être conscients avant d’épargner ou d’investir dans une Jisa est qu’une fois que l’enfant atteint l’âge de 18 ans, il devient leur argent pour faire ce qu’ils veulent.

L’enfant peut effectivement prendre le contrôle de son compte lorsqu’il atteint l’âge de 16 ans, mais il ne peut pas retirer l’argent avant l’âge de 18 ans.

Alors que les parents peuvent espérer que toutes leurs économies durement gagnées iront à quelque chose de raisonnable comme un dépôt pour une propriété ou sur les frais de scolarité, ils n’auront finalement pas le dernier mot sur la façon dont l’argent est dépensé.

Pour tous ceux qui craignent ce que leur fils ou leur fille de 18 ans pourrait faire avec une manne financière soudaine, utiliser leur allocation personnelle Isa sera l’alternative la plus attrayante.

Faut-il épargner ou investir dans une Jisa ?

Pour ceux qui choisissent la Jisa, la prochaine énigme est de savoir s’il faut épargner ou investir.

Junior Cash Isas offre aux parents de meilleurs rendements que les autres véhicules d’épargne avec l’avantage supplémentaire d’intérêts plus élevés, qui sont tous exonérés d’impôt.

Selon Moneyfacts, le junior cash moyen Isa paie 3,11%, les meilleurs taux payant 4% ou plus.

La Bath Building Society paie actuellement 5%, mais uniquement pour ceux qui vivent ou travaillent à Bath. Aucun transfert depuis les Jisas existantes n’est accepté non plus.

En dessous de Bath, Coventry et Skipton Building Society proposent tous deux des offres Isa en espèces junior payant 4%, qui sont ouvertes à tous.

Swansea Building Society paie également 4%, cependant, encore une fois, cela est limité aux personnes vivant au Pays de Galles.

Alerte Jisa : bien que vous puissiez espérer que cela servira à quelque chose de sensé, comme un acompte pour une propriété ou des frais de scolarité, vous n’aurez finalement pas le dernier mot sur la façon dont l’argent est dépensé

Que quelqu’un opte pour une Jisa en espèces ou une Jisa en actions dépendra en grande partie de son approche du risque.

Cependant, pour ceux qui commencent tôt – et donc avec un horizon temporel à long terme, investir est plus susceptible d’entraîner de meilleurs rendements.

Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez le courtier en valeurs mobilières Interactive Investor, a déclaré: “Cash Junior Isa est franchement inutile, si ce n’est en tant qu’option pour les adolescents approchant l’âge adulte qui pourraient bientôt avoir besoin d’utiliser leur cagnotte et souhaitent donc éliminer le risque à court terme d’un perte de valeur soudaine.

«La plupart des Isas juniors seront intrinsèquement à très long terme, car ils ne sont pas accessibles avant que l’enfant n’ait 18 ans, il y a amplement de temps pour que les chocs à court terme sur les marchés boursiers soient aplanis.

“Alors que les marchés boursiers peuvent être volatils au jour le jour, un coup d’œil sur l’histoire montre qu’ils ont le don de générer des rendements supérieurs à l’inflation sur de longues périodes.

“Il n’y a aucune garantie dans la vie – et c’est quelque chose avec lequel les investisseurs à long terme doivent être à l’aise.”

Selon l’analyse des données de la société d’investissement Fidelity International, investir 55,50 £ par mois à compter de la date de naissance d’un enfant pourrait voir les parents faire pousser un pot d’une valeur de plus de 18 000 £ à l’âge de 18 ans.

Cela était basé sur des contributions mensuelles au compte Jisa de Fidelity, avec un taux de croissance projeté de 5 % par an.

Emma-Lou Montgomery, directrice associée des investissements personnels chez Fidelity International, a déclaré: “De nombreux parents souhaitent relancer les finances de leurs enfants en mettant de l’argent de côté qui grandira avec eux.”

«Bien qu’il puisse être difficile de savoir exactement combien investir, notre analyse des chiffres montre que mettre 55,50 £ par mois dans un Jisa pourrait créer un pot sain de 18 000 £ une fois que votre enfant atteindra l’âge adulte.

“La réalité est que vos investissements sont susceptibles d’augmenter et de diminuer, et même si certains mois vous pourriez avoir un peu plus à mettre de côté, dans d’autres, vous pourriez être tenté d’économiser un peu moins.”

«Mais ce que les chiffres montrent, c’est qu’en commençant tôt et en s’engageant dans un plan d’épargne régulier, vous faites de l’épargne pour leur futur jeu d’enfant.

“Avec la fin de l’année d’imposition qui approche, il n’y a pas de meilleur moment pour ouvrir cette Jisa et profiter de l’épargne libre d’impôt.”

Comment commencer à investir ?

Il n’y a pas si longtemps, investir nécessitait généralement un courtier en valeurs mobilières ou un conseiller financier et la volonté de verser une grosse partie de la commission.

Désormais armés d’un ordinateur – ou simplement d’un smartphone – les investisseurs peuvent utiliser une plateforme d’investissement de bricolage ou un courtier en ligne et la richesse de la recherche à portée de main pour, espérons-le, construire une fortune pour leur enfant.

Les plateformes d’investissement de bricolage agissent comme un endroit pour acheter, vendre et détenir tous leurs investissements et pour avoir un emballage fiscalement avantageux autour d’eux s’ils choisissent d’investir dans un Isa.

Lorsque vous évaluez le bon, il est important d’examiner le service qu’il offre, notamment s’il inclut Jisas, ainsi que les frais d’administration et les frais de transaction, ainsi que tout autre coût supplémentaire.

Nous avons rédigé un guide complet sur les plateformes d’investissement de bricolage les meilleures et les moins chères, ce qui pourrait vous aider.

Une fois que quelqu’un a choisi la plate-forme ou le fournisseur sur lequel investir, la tâche ardue suivante consiste à choisir dans quoi investir.

De nombreuses plateformes d’investissement permettent aux clients d’investir dans une large gamme de fonds, de fiducies d’investissement et, s’ils se sentent particulièrement audacieux, d’actions et d’actions individuelles – bien que l’éventail des choix varie selon les fournisseurs.

S’ils préfèrent laisser leur argent entre les mains des gestionnaires de fonds, cela a certainement aussi ses avantages en supprimant une partie du stress et de la recherche impliqués lors de la sélection d’actions individuelles.

Interactive Investor a révélé quels fonds et fiducies de placement sont actuellement les plus populaires parmi ses investisseurs Jisa.

En termes de fonds, Fundsmith Equity, géré activement, est le fonds le plus détenu parmi ses clients Jisa.

Trois fiducies de placement font les 10 placements les plus détenus. Il s’agit de Scottish Mortgage Investment Trust, F&C et Alliance Trust.

Quant à ceux qui préfèrent ne pas avoir à prendre de décisions d’investissement eux-mêmes, il existe des options qui leur évitent de le faire.

Les services de gestion de placements en ligne comme Nutmeg, Moneyfarm et Wealthify investiront au nom des consommateurs en fonction de leur tolérance au risque.