Becky O’Connor de PensionBee explique la croissance composée, la moyenne du coût en livres, l’inflation et les pourcentages, d’une manière que n’importe qui peut appliquer à ses propres finances
Becky O’Connor est directrice des affaires publiques chez PensionBee.
Le Premier ministre Rishi Sunak a récemment annoncé son intention que les élèves apprennent les mathématiques jusqu’à 18 ans.
Alors que de nombreuses personnes ont réagi en hurlant ‘Non merci ! Je déteste les maths », encore plus osaient croire que ça pouvait être une bonne idée.
La mise en garde à cela est que le programme de mathématiques devrait être axé sur des mathématiques utiles et réelles plutôt que sur des concepts abstraits plus traditionnels, ce que vous pourriez tout à fait comprendre que de nombreuses personnes ne souhaitent pas être nourries de force jusqu’à la fin de leur adolescence.
Après tout, les adolescents se sont plaints tout au long de l’histoire moderne que leurs cours de mathématiques leur seraient inutiles, alors “Pourquoi s’embêter?”. Je sais – j’étais l’un de ces plaignants.
S’il y a une chose qui pourrait rendre le sujet plus acceptable pour les écoliers, en particulier ceux qui se considèrent davantage comme des “gens des mots” que des “gens des chiffres”, c’est de le rendre utile – et rentable.
Les adolescents reconnaissent qu’il y a des défis financiers qui les attendent et sont désireux de prendre les devants.
En ne comprenant pas les avantages à long terme d’une pension par rapport, par exemple, à un compte d’épargne, des millions de personnes pourraient manquer des pots de retraite beaucoup plus importants.
Il est particulièrement important que les jeunes adultes comprennent certaines des mathématiques derrière ces produits financiers afin qu’ils saisissent les avantages d’épargner autant que possible le plus tôt possible et puissent profiter de toutes les opportunités qu’ils pourraient avoir pour aller de l’avant.
Par exemple, s’ils ne comprennent pas des choses comme la croissance composée, il est peu probable qu’ils agissent de manière proactive comme maximiser les cotisations de retraite de l’employeur.
Ainsi, un programme de mathématiques axé sur le monde réel incorporant certaines des sommes les plus utiles pour comprendre les finances personnelles pourrait aider à résoudre un gros problème pour les générations à venir : l’insuffisance de l’épargne-retraite.
Voici six leçons de mathématiques réelles qui peuvent rendre tout le monde plus riche.
1. Croissance composée : Génère des gains massifs au fur et à mesure que vous épargnez et investissez
L’avantage de la croissance en plus de la croissance au fil du temps est essentiel pour expliquer pourquoi les gens doivent épargner dans une pension le plus tôt possible.
La croissance composée signifie que le montant des intérêts, des dividendes ou des gains en capital que votre épargne ou vos investissements gagnent chaque année est calculé en plus du montant initial, plus tout intérêt, dividende ou gain en capital déjà accumulé, amplifiant le gain.
Un exemple simple de croissance composée pourrait ressembler à ceci – Investissement 1 000 £, rendement annuel et capital total, y compris la croissance à la fin de chaque année
Année 1 – 5% 1 050 £
Année 2 – 5 % (sur 1 050 £) 1 102,50 £
Année 3 – 5 % (sur 1 102,50 £) 1 157,63 €
Année 30 – 5 % (sur 4 116,14 £) 4 321,94 £
Année 40 – 5 % (sur 6 704,25 £) 7 039,99 £
Cela suppose une croissance des investissements de 5%, des frais de 0,7%, un salaire de départ de 24 000 £ et un âge de retraite de 68 ans.
Ainsi, vous pouvez voir que plus vous investissez pendant des années, plus vos rendements ont de chances de s’accumuler. Cela commence lentement mais conduit à des gains massifs au fil du temps, c’est pourquoi c’est une bonne idée de commencer à épargner dans une pension dès que possible.
C’est pourquoi les experts financiers n’arrêtent pas de dire que commencer une retraite dans la vingtaine plutôt que dans la trentaine fera une énorme différence pour votre pot éventuel. Mais ne vous découragez pas si vous commencez tard, car vous bénéficierez tout de même d’une croissance composée.
>> De combien avez-vous besoin pour une retraite décente ?
2. Charges : la capitalisation joue également contre vous
Cela vaut la peine de savoir comment la capitalisation peut également jouer contre vous.
Toute pension ou investissement est payant (ce qui peut être un flash d’information en soi – les Isas et les pensions ne sont pas des services gratuits).
Voici à quoi cela pourrait ressembler dans la pratique, toutes choses étant égales par ailleurs.
Cela suppose un rendement annuel de 5 %, un investissement initial de 1 000 £ et des cotisations de 100 £ par mois.
3. Allègement fiscal : Un coup de pouce gratuit à votre retraite
Le principal avantage des retraites par rapport à d’autres formes d’épargne à très long terme est que, quoi que vous y versiez, votre « cotisation » attire un allégement fiscal.
Autrement dit, si vous prenez ce revenu maintenant et que vous le conservez, vous payez des impôts dessus. Si vous le mettez dans une pension, vous ne le faites pas.
Cela signifie que vous bénéficiez d’une augmentation effective de ce qui entre dans votre pension par rapport à ce que serait ce montant si vous le placiez dans un compte d’épargne ou Isa après avoir déjà payé des impôts dessus.
Pour chaque tranche de 100 £ que vous investissez, le gouvernement ajoute généralement 25 £ supplémentaires en vertu des règles fiscales en vigueur.
Pour déterminer le montant total de votre contribution compte tenu d’un montant de contribution personnelle spécifique, si vous êtes un contribuable au taux de base, ajoutez 25 % au montant que vous versez personnellement avant l’application de l’allégement fiscal.
(L’allégement fiscal de 20 % correspond à 20 % de la contribution totale, y compris l’allégement fiscal, et non à 20 % de ce que vous avez initialement versé – une source courante de confusion).
Si vous êtes un contribuable à taux plus élevé, ajoutez 67 % et si vous êtes un contribuable à taux supplémentaire, ajoutez 82 % du montant que vous versez personnellement, avant l’allégement fiscal.
À première vue, il semble un peu injuste que les contribuables à taux plus élevé obtiennent plus d’allègement. Mais rappelez-vous que cela représente simplement l’impôt plus élevé que la personne aurait payé si elle avait pris son revenu maintenant plutôt que de le reporter via une pension.
Ils devront payer de l’impôt sur cet argent à l’avenir, lorsqu’ils commenceront à en tirer un revenu. Cependant, il s’agira très probablement d’un taux d’imposition inférieur (la plupart des retraités ne paient pas d’impôt ou ne paient qu’un impôt au taux de base).
> Lisez notre guide : Comment fonctionnent les pensions – ce que vous devez savoir
4. Inflation : surmontez la valeur décroissante de l’argent en investissant
L’impact de l’inflation sur la valeur de l’argent au fil du temps est l’une des raisons pour lesquelles il est important d’investir à très long terme, plutôt que de simplement placer votre argent directement sur un compte d’épargne.
Si l’inflation est de 2 % pendant 10 ans, la valeur actuelle de 10 000 £ serait de 8 203 £ en argent d’aujourd’hui dans 10 ans.
Les placements de retraite visent à combattre l’inflation au fil du temps, en préservant et en augmentant la valeur de votre argent. Donc, si la croissance des investissements est de 5 % et l’inflation de 2 % sur une période, l’augmentation nette de la valeur du pot de retraite est de 3 %.
Voici des exemples de valeurs actuelles du pot de retraite et de ce qu’elles pourraient valoir dans l’argent d’aujourd’hui quand quelqu’un prendra sa retraite s’il n’y a pas de croissance des investissements et pas d’autres cotisations et si l’inflation est de 2 % par an.
Et voici la différence avec une croissance nette des pensions de 3 % (5 % de croissance des investissements par an, moins 2 % d’inflation)
C’est pourquoi il est si important que les pensions soient investies pour combattre l’inflation. Sans la croissance annuelle moyenne à long terme que le marché boursier a historiquement fournie et devrait fournir à l’avenir, votre argent pourrait être érodé par l’inflation à hauteur de quelque chose comme ci-dessus.
5. Pourcentages : Qu’est-ce que 8 % de votre salaire en livres ?
Il est important de comprendre comment les pourcentages fonctionnent pour la gestion des finances en général.
Avec les retraites en particulier, savoir comment convertir les valeurs en pourcentage en livres et vice versa est utile pour savoir combien vous cotisez, combien d’allégements fiscaux vous obtenez, combien vos cotisations d’employeur s’additionneront et combien votre investissement a augmenté. par ou devrait croître par, entre autres.
Par exemple, pour calculer 8 % (la cotisation de retraite minimale dans le cadre de l’inscription automatique) de 35 000 £ (un exemple de salaire), il suffit de diviser 35 000 £ par 100 et de multiplier ce nombre par 8. La réponse est de 2 800 £.
Il existe de nombreux calculateurs de pourcentage en ligne qui feront la somme ci-dessus pour vous.
En attendant, le tableau ci-dessous est la répartition de ce qui constitue la contribution de 8 %. Utilisez votre propre salaire et déterminez le pourcentage en livres que vous, votre employeur et le gouvernement (qui vous verse l’allégement fiscal) gagnez pour votre pension.
Qui paie quoi : répartition automatique des cotisations minimales de retraite. (Les gains éligibles sont ceux entre 6 240 £ et 50 270 £ de salaire)
6. Moyenne de la livre: Les avantages des investissements de retraite au goutte-à-goutte
La moyenne d’achat est l’effet sur votre argent de faire de petites cotisations régulières pour réduire l’impact des hauts et des bas du marché sur la valeur de votre investissement au fil du temps.
La moyenne du coût en livres signifie qu’il y a des avantages à continuer d’investir même lorsque le marché est en baisse, car lorsque les prix sont bas, le montant d’argent que vous investissez peut acheter plus d’unités d’un investissement particulier.
Cela signifie que lorsque les prix augmentent à nouveau, l’investisseur profite davantage, car il détient davantage d’unités de cet investissement en hausse.
Par exemple, si un investissement de 100 £ achète 10 unités d’un fonds, à un coût de 10 £ chacune, la valeur monte à 15 £ par unité un an plus tard – super ! Votre investissement vaut 150 £.
Mais supposons que vous vouliez investir 100 £ supplémentaires à ce prix – vos 100 £ n’achèteraient plus que 6 unités, car la valeur de chaque unité a augmenté.
Mais au lieu de cela, supposons que la valeur est descendue à 5 £ par unité. C’est ennuyeux pour la valeur de votre investissement précédent de 100 £ – il vaut maintenant 50 £. Mais ce n’est troublant que si vous vendez.
Disons que vous achetez à nouveau avec 100 £ supplémentaires. Ces 100 £ vous achètent maintenant 20 unités au lieu de 10, à une valeur de 5 £ chacune. Un an plus tard, la valeur de chaque unité augmente de 20 £.
Étonnante! Non seulement votre premier ensemble de 10 unités a récupéré ses pertes pour valoir maintenant 200 £, mais votre deuxième ensemble de 10, que vous avez acheté au taux moins cher de 5 £ chacun, a augmenté de valeur à 400 £.
Pour un coût total de 200 £, votre investissement deux ans plus tard vaut 600 £. Vous êtes très heureux de ne pas avoir vendu à bas prix, mais d’avoir acheté plus d’unités et d’avoir bénéficié du gain éventuel.
L’avantage de verser des cotisations régulières à une pension – qui n’est essentiellement qu’un plan d’investissement boursier – est que vous pouvez bénéficier de cet effet pendant les creux boursiers si vous continuez à cotiser.
> Calculateur d’épargne et d’investissement à long terme : découvrez comment votre patrimoine peut croître
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